Главная | Досрочно гасить ипотеку или купить авто

Досрочно гасить ипотеку или купить авто

Пару слов о себе - когда у меня была ипотека, мне пришлось хорошо разобраться в этом вопросе, перечитать кучу форумов, мнений, советов. Накопленным опытом я хочу поделиться здесь с вами. Я планирую затронуть такие темы, как: Я буду оперировать реальными данными по-возможности и проводить параллель со своей ипотекой. А также расскажу алгоритм погашения из своей практики. Банк распечатал нам такой график: Противники досрочных погашений в основном приводят следующий аргумент: Если ипотека на 20 лет, то нет смысла вносить ЧДП сейчас, так как через 20 лет деньги обесценятся в двое, а то и в трое.

Если сегодня на рублей можно купить 25 булок хлеба, то через 20 лет на эту же тысячу можно будет купить только 10 булок. И это действительно так. С года цена на 92й бензин поднялась с 26 до 40 рублей, цена на проезд в ОТ в Самаре с 15 до 25 рублей. Аналогично и с ценами на продукты. Зарплаты пытаются расти соответственно. За последние 6 лет с по официальная инфляция - Поэтому официальную нужно немножко завышать.

У нас есть 10 тысяч рублей в месяц. Что с ними делать? Вариант 1 - положить на вклад. Отпадает по двум причинам.

Создайте аккаунт или войдите в него для комментирования

Первая - ставки по вкладам не спасают от инфляции. Хотя и процент по вкладу может превышать инфляцию. Вторая - процент по кредиту всегда выше процента по депозиту.

Удивительно, но факт! В этой неприятной ситуации мы получаем возможность не платить рублей ежемесячно, которые именно в этой сложной ситуации нам нужны.

Другими словами, имея кредит под ЧДП по прибыльности - это вклад под А в конце срока вклада мы получаем обесцененные деньги. Вариант 2 - инвестиции. Если процент, полученный от инвестиций превысит процент по ипотеке - нужно инвестировать. Это может быть все, что угодно - курсы повышения квалификации, после которых заработная плата увеличится.

Удивительно, но факт! Облигации В этот же период доходность по облигациям также подскочила в 1,5 — 2 раза.

Это обучение ребенка, который найдет хорошую работу и не нужно будет тратиться на его содержание. Это может быть инвестиция в свой бизнес, которая принесет более И тут мы подходим к рискам. Никто не знает будущего, поэтому должен грамотно распределять свои риски. Вложить деньги сейчас в ипотеку - это гарантированно получить сейчас Вложить деньги в рисковые инструменты - это возможность получить больше, но и ненулевая возможность их просто потерять.

Вариант 3 - тратить. Просто тратить, позволить себе на тысяч в год слетать в отпуск, купить шубу, обновить технику, ремонт. Получить профит в виде отличных воспоминаний. Вариант 4 - ЧДП.

ЧДП в 10 тыс в начале срока позволяет сэкономить к концу срока в нашем случае тыс рублей. Если бы 5 лет назад мы сделали ЧДП, то сегодня фактически бы сэкономили бы более 8 тыс рублей.

Сэкономили - это значит отдали бы банку за эти 5 лет, если бы не сделали ЧДП. А на вкладе они принесли бы еще меньше. Для уменьшения рисков в любом случае специалисты советуют держать на вкладе сумму, равную 3х месячной заработной плате. Снова вернулись к рискам.

Смысл досрочного погашения ипотеки

О таком риске подробнее поговорим во второй части, но именно для покрытия данного риска и формируется подушка безопасности в виде трехмесячной ЗП на вкладе. А теперь субъективное мнение: Если есть свободные средства - лучше всего вносить ЧДП.

Удивительно, но факт! И есть куча нюансов.

Имея ипотеку в Для меня - это просто трата лишних денег, для жены - это приемлимо, поэтому мы все-таки слетали в отпуск во время ипотеки один раз, нашли в общем компромисс. Сумма для инвестиций в образование маленькая, а природная лень, не такие высокие амбиции и целеустремленность отодвигают самообразование на второй план.

Ну и наличие собственного бизнеса и ипотеки наверное млаовероятный вариант, хотя и возможный. Если есть ипотека под Если учесть, что обычно ставки по ипотеке гораздо ниже ставок по кредиту, а кредиты пользуются спросом, то это возможно. Но опять же субъективно - если есть возможность подождать и подкопить, нет смысла брать кредит и платить проценты банку.

Чем раньше деньги будут внесены как ЧДП, тем больше прибыль. В общем, по первой части не может быть однозначных мнений никогда. Каждый распределяет свои риски сам, кто-то хочет здесь и сейчас, чем когда-нибудь потом. Если мы все же решили вносить ЧДП, то встает вопрос - что уменьшать? Ну обычно он не встает, так как банки предлагают в основном уменьшение платежа по-умолчанию, но в каждом договоре вообще есть возможность уменьшать срок.

Метки: ипотека, кредит, банк, коллекторы, квартира, дом

Я начну с аксиомы: При ежемесячном платеже одной и той же суммы, разницы в уменьшении срока и уменьшении платежа нет. И есть куча нюансов. Каждый банк сам себе король и устанавливает свои правила. Кто-то ставит минимальную сумму ЧДП, кто-то возможно пользуется правом заморозки этих денег на 30 дней.

Кто-то как например Сбербанк ранее сейчас уже не знаю, перестал следить берет из ЧДП сумму начисленных на дату ЧДП процентов, а остаток только погашает основной долг с чем я вообще категорически не согласен, так как должен брать проценты в конце периода.

Разберем эти два варианта подробнее.

Удивительно, но факт! Варианты выгодных вложений Есть несколько вариантов инвестиций, которые способны приносить намного больше, чем взятый кредит.

Уменьшение срока означает, что ежемесячный платеж не меняется. Как был 20 тысяч, так и остается. Внесенные деньги уменьшают сумму основного долга, а раз ежемесячный платеж не уменьшился, а сумма долга уменьшилась, то теперь каждый месяц мы платим банку меньше процентов, а основной долг начинаем погашать быстрее, следовательно и срок ипотеки сокращается.

Вот сравните два графика: Именно за счет этого и достигается сокращение срока - мы уменьшаем свой основной долг теперь быстрее. Это просто уменьшение долга со Процент банк начисляет ежедневно на эту сумму, списывает раз в период.

Так бы уменьшился на Уменьшение платежа означает, что теперь ежемесячный платеж сокращается. Срок остается прежним, а вот сумма платежа становится меньше иногда может стать и чуточку больше, при мелких ЧДП, но не буду углубляться. Но здесь у нас ежемесячно теперь высвобождаются деньги.

Удивительно, но факт! Но опять же субъективно - если есть возможность подождать и подкопить, нет смысла брать кредит и платить проценты банку.

Раньше мы платили по И если сделать ЧДП в начале срока, то грубая экономия будет Плюс еще данное ЧДП сэкономит нам рублей. Итого мы в плюсе на Люди сравнивая два графика с ЧДП на уменьшение срока и уменьшения платежа совершают одну ошибку - не учитывают деньги, которые осели в кармане.

Понравился материал?

Ведь в случае с уменьшением срока эти деньги крутятся в ипотеке и приносят доход в А эти ежемесячных рубля лежат в кармане без дохода.

Именно поэтому и создается иллюзия того, что уменьшение срока выгоднее, ведь в первом случае мы экономим ,49 рублей, а во втором только 2 ,56 судя по кредитным калькуляторам. Но забываем, что у нас оседает в карман некоторая сумма денег. А теперь давайте провернем такую схему - уровняем шансы.

Будем ежемесячно этот остаток в рубля закидывать обратно на ипотеку. Но так как мы закидываем, мы уменьшаем основной долг, а раз уменьшаем, то график будет пересчитываться ежемесячно.

Кстати тут ежемесячный платеж будет иногда больше текущего, если нужно объясню в комментариях потом почему, но причина - мелкая сумма. Короче, сделаем так, чтобы ежемесячно мы закидывали ровно 20 ,16 как и в случае с уменьшением срока, вот что получим: Таким образом нет ни какой разницы между уменьшением срока и уменьшением платежа, если вносить одну и ту же сумму ежемесячно.

А все потому, что остаток основного долга на каждый месяц у нас одинаковый, следовательно и проценты, которые берет банк - одинаковые. Но на самом деле разница есть, и она очевидна. Начнем с одного и единственного минуса - теперь вносить ЧДП нужно ежемесячно, даже если мы не планировали вносить , а хотели скопить и поехать в отпуск. Чтобы не терять выгоду, нужно вносить хотя бы рублей, но каждый месяц.

Создать аккаунт

И тут сразу получаем отлуп, так как некоторые банки устанавливают минимальный порог в рублей или больше. В моем банке такого порога не было, да и вообще вроде как не законные требования это, но факт. Поэтому если мы решили ежемесячно закидывать по рублей, то должны закидывать их ежемесячно, то есть не рубля, а рубля, тогда все будет хорошо.



Читайте также:

  • Оформление доли квартиры в наследство
  • Ипотека сбербанк когда нужно предоставлять документы по страхованию
  • Право на собственника на вновь создаваемое недвижимое имущество возникает с момента
  • 2016-2019 | Юридическая помощь онлайн.